近日，业内传来重磅消息：商业保理行业的负面清单和全新监管新规已箭在弦上，全国性管理办法也有望很快出台。这场监管风暴，将重塑整个行业格局。

对于靠这些分期业务赚钱的助贷公司、保理公司来说，这可能是釜底抽薪；而对于消费者，未来分期选择可能变少，但维权难的乱象也将大幅缓解。今天赞晨租就把这件和大家钱袋子息息相关的事讲明白。

什么是保理？万亿市场为何长期缺乏监管？

可能很多人对商业保理很陌生，其实一句话就能说清：企业把自己没收到的欠款（也就是应收账款）转让给保理公司，提前拿到钱周转。听起来是服务企业的正经业务，但这个规模高达3万亿的市场，长期以来却处于监管模糊地带：目前行业只有一份205号文作为简单指引，既没有建立针对保理公司的净资本监管体系（比如要求保理公司有多少本金才能做多少业务），对违规行为的处罚标准也模糊不清。更关键的是，这么多年来，监管机构都没开出过有行业影响力的罚单，威慑力基本为零。监管一缺位，不少保理公司就开始钻空子：跳出服务企业的本源，转而做面向个人的消费贷业务。那些看似合规的医美分期、商城分期，很多都是这么来的，也为行业埋下了一大堆风险隐患。新规划红线：禁止消费贷！彻底封杀！这次即将出台的新规，核心就两个字：回归本源。其中明确规定：不得基于消费应收账款开展名为保理实际为消费贷的融资业务——直接给各类消费贷擦边球业务判了死刑。

简单说，只要是最终欠钱的是个人消费者，这类保理业务都要被严格限制。首当其冲的就是三类业务：

• 医美分期：很多医美机构的分期，背后都是保理公司在提供资金；

• 手机租赁/数码产品分期：常见的以租代购，本质也是个人消费贷；

• 商城分期：不少电商平台的分期业务，资金方其实是保理公司。

监管为啥要这么严？核心问题就是投诉太多，维权太难。

就拿商城分期举例，很多平台会先用自己的钱给商户付货款，形成一笔应收账款，再把这笔账款转给保理公司、银行等资金方。表面上是保理业务，实际上是把消费贷的风险和投诉压力转嫁给了资金方，消费者遇到乱收费、套路贷时，根本不知道该找谁维权。新规就是要戳破这个伪装，让消费贷业务回归本该有的监管框架。

3万亿市场大洗牌，有什么影响？

这场监管风暴，会让3万亿规模的保理行业彻底告别野蛮生长，迎来大洗牌。长期来看是好事，但短期也会带来一些变化，不管是消费者还是行业从业者，都要做好准备。

对消费者：有利有弊

• 消费分期的乱象会大幅减少，套路贷、乱收费、维权难的问题会得到缓解，花钱更安心；

• 部分资金方会退出消费分期领域，未来能选择的分期产品可能会变少，尤其是医美、小众数码产品的分期，可能会更难申请。

对行业：回归实体经济初心

• 新规会淘汰那些不务正业的机构，让真正专注于企业应收账款融资的保理公司脱颖而出。随着后续净资本监管体系等配套制度的建立，行业会变得更规范、更透明。

• 而银行、消费金融公司等资金方，也得重新审视合作模式，避免再卷入不合规的保理业务，未来的合作会更谨慎。

保理新规落地，你的业务合规吗？

说到底，这场监管风暴不是要打垮保理行业，而是要让它回到服务实体经济、帮企业解决欠款周转难题的初心。对于普通人来说，未来消费分期要更理性，选择正规持牌机构的产品；对于行业从业者，早转型、早合规，才能在洗牌后活下来。

尤其对于咱们做租赁生意的老板来说，不管是手机租赁、数码租赁还是其他品类的分期租赁业务，新规落地后，合规性和风控能力直接决定了你能不能稳稳接住后续的市场红利！

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